意外险，是大家非常熟悉的险种之一，选择范围广泛、保障责任全面。

通常在购置个人保险的时候，大部分的人会将意外险和健康险作为必要产品。

那对于企业来说，团体意外险就是必要的险种!

今天，我给大家聊聊团体意外险到底是什么!

01团体意外险的定义

团体意外险，是指以团体方式投保的人身意外保险，一般由企业为员工购买作为一种福利，帮助员工解决意外风险。

从字面上来看，它由“团体”+“意外”构成。

那什么是团体? 什么又是意外呢?

“团体”约定了我们投保人的形式，大致分为两类：

之一类是合法机关、企事业单位，就是我们常说的企业或公司;

第二类是团体会员(这里需剔除以购买保险而组织的团体)，简单来说就是具有团体性质的会员制而非雇佣制群体。

所以团体意外险在本质上，并不要求被保险人(即个人)与投保人(即企业或团体)必须具备雇佣或劳动关系，这一点与雇主责任险是有所区别的。

“意外”又是什么呢?从词语解释来讲，指意料之外、料想不到的事件。

但在保险法释义中，意外有四个要素：

1、外来的

2、突发的

3、非本意的

4、非疾病的

好好琢磨下这四个词，你会获得新的认识。

1、外来的是指由外部作用，而非从内部引起的。

比如，高空抛物、交通事故、被货物砸伤、被物体撞击等等，这都是受到外力而造成的事故，那这些风险与事故就符合了我们之一个要素。

2、突发的是指事件突然发生，是偶然的、不可预见的，像一些自然灾害、事故灾难等等。

3、非本意的是指非受伤人本意所为。比如说像寻衅、打架斗殴、自杀等行为，都不属于意外险的范畴之内。

4、非疾病的是指并非由疾病原因导致的，这一要素可以有效区分很多概念。

比如突然感冒、感染病毒、心梗突发去世等等，与疾病定义相关的均不属于意外险险种范畴内。

只要掌握了这四个要素，在面对很多情形时，就可以帮大家有效区分什么事故可以保、什么事故不能保。

当然具体的免除责任以及特定业务场景下的保障范畴大家还是要以保单、条款为准哦!

02团体意外险到底要不要保?

回答：当然要!

之一点：企业为员工提供福利，提高员工个人抗风险能力。

第二点：不管工作还是游玩，团体意外险总可以满足你的需求。

第三点：实习生、退休返聘人员、无劳动合同人员均可以参保。

第四点：团体意外险还有多种多样的附加险! 比如交通意外、猝死、传染病身故等等。

举一个真实的小案例：

小明是一家广告公司的员工，一天下班回家在洗澡时，由于浴室水雾大、地面湿滑，一不小心滑到并头部磕到了柜子上。经医院检查，左脚踝骨骨折，脑部外伤出血。小明不仅受到了身体上的创伤，还需支付医药费。

治疗期间小明想到公司曾为员工投保过团意险，于是小明立即报案，从保险公司获得了赔偿金。

03团体意外险基本情况

1、投保人：

所有合法的企事业单位都可以投保。

2、被保险人：

企业的所有员工，包括在编人员、外聘人员、劳务派遣人员等，都可作为被保险人。还可以将员工家属也附加进来，前提是经过投保人的同意。

3、投保年龄：

被保险人为企业员工的话，投保年龄需在18-65岁之间，有些可以扩展到70周岁。家属的年龄限制相对宽松，根据各保险公司而定。

4、投保人数：

根据职业类别划分，一般1-4类3人或5人起保，5类及以上10或20人起保。

5、保费情况：

意外风险的发生概率和损失程度和被保险人的职业直接相关，所以保险公司把各类职业按照安全系数划分了1-6类。

1类风险系数更低、6类风险系数更高。越高风险的职业，同样的保额，保费也越贵。

6、受益人

身故保险金的受益人可为法定或由员工指定。

意外伤残、意外医疗、意外住院津贴保险金的受益人都是员工本人。

04团体意外险保险责任

1、意外身故

员工在上班途中，家中，工作当中只要是因意外伤害导致身故的，保险公司都会赔付约定的保额。

团体意外伤害保险虽然由企业为员工购买，但是理赔的时候并不要求意外伤害事件和工作有关。

赔付的范围没有要求，在全球任何地方发生的意外身故都可以获得赔偿。

2、意外伤残

由于意外伤害造成的伤残，须由伤残鉴定部门根据中国保险行业协会和中国法医学会共同颁布的《人身保险伤残等级评定标准》鉴定伤残的级别，按照伤残等级用身故保险金乘以不同的比例赔付给被保险人。

3、意外医疗(可附加)

员工因意外伤害产生门急诊或住院的医疗费用，按照保险合同约定进行报销。

(1)报销计算方式：

意外伤害医疗保险金(不超过保额)=(实际医疗费用-免赔金额)* 约定比例

(2)报销范围：

一般限定中国境内(不包括港澳台)2级或以上的公立医院普通部进行就诊。

医疗费用须在投保地当地社保报销范围以内。

4、意外住院津贴(可附加)

员工因意外住院，按照合理的住院天数每天赔付一定的金额，一般每年最多赔180天的住院津贴。

报销计算方式：意外伤害住院津贴保险金 =(合理住院天数-免赔住院天数)*日给付金额

5、猝死(可附加)

世界卫生组织(WHO)的猝死定义：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死”。

所以猝死并不属于意外，正常来说，意外险是不会理赔的，但是现在部分团体意外险也可将猝死责任包含在内。

05团体意外险人员流动

企业员工流动时，保单上的人员可以增加、减少或者更换，因为被保险人是群体，而非个人。

一般来说，当天申请，次日凌晨就生效了。

值得注意的是，一定要关注下替换率，有些产品无替换率限制，有些有50%，70%，100%替换率不等的要求，单位流动性大的要关注这个要求。

最后，意外风险不容小觑、购买保险只是之一步。大家还是要在日常生活中加强风险意识、降低风险隐患、遵守规则、关爱你我他。