1、主动与银行协商。

需要自己主动联系发卡行，比银行催收找上自己来的有诚意。自己简要说明自己的情况，让客服登记自己的申请信息。

2、提交协商的材料。

协商还款需要自己证明自己的困难，将各类资料证明准备到位，等待银行审核。

3、协商还款方案。

银行会核实自己提交的材料，看自己是否满足协商还款的条件，以及材料是否盖章，有没有虚假情况。银行核实完毕后，会通知自己符不符合条件，符合的话，会派专门的协商人员联系自己。到时候自己想分24期、48期，还是60期，都看协商的实际情况了。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

信用卡协商还款后果

信用卡持卡人在确定自己没有还款能力时，可以主动找银行协商还款，只要理由充分银行会同意，如失业、身残、患重大疾病等。

不过，信用卡协商还款虽然不会给个人征信抹黑，但是后果还是很严重的，具体如下：

1、信用卡协商还款会收取一定的手续费，还款压力仍在;

2、发卡银行会将所持信用卡冻结，在还清欠款前无法透支消费，只能还款;

3、影响个人在发卡银行资信评分，以后再想申请信用卡、贷款门槛会更高，甚至可能直接被拒;

4、协商还款后不按时还会给个人央行征信抹黑。