房贷利率一般是在重定价日前的基准利率降低了，重定价时的房贷利率才会降低。而房贷分为商业贷款、公积金贷款、组合贷款三种，利率降低的时间会有所不同。

1、商业贷款

重定价日有每年1月1日，已经贷款放款对月对日两种，具体是哪种以贷款合同约定为准。但是商业贷款只有按LPR利率+基点定价的才有可能降低，并且是参考重定价日上个月的同期LPR利率调整。

2、公积金贷款

重定价日为每年1月1日，参考重定价日上个月的同期公积金贷款基准利率确定每年的公积金贷款利率，需要注意的是首套房贷利率和二套房贷利率是不一样的。

3、组合贷款

由商业贷款+公积金贷款组合而成，分别参考各自部分的贷款利率。

利率降低房贷反而还多了是怎么回事?

贷款利率降低还款金额上升，这是因为银行将待还款的本金重新计算了利息，所有用户在还款时，发现还款金额增加。同时，贷款利息是分段付息的，贷款利率降低后，次年的第一个月，应还款的金额会有所上升，反之应还款的金额会下降。

因此，贷款利率降低还款金额上升是正常情况，只要用户选择的是浮动利率，那么之后的利息重新计算，后续的还款金额就会降低。